रोजमर्रा के फैसलों में धन का समय मूल्य, महंगाई, चक्रवृद्धि, लिक्विडिटी जैसे प्रमुख सिद्धांतों को लागू करने पर सीए से लेखिका बनी ने जोर दिया.
नई दिल्ली: क्या आप इस बात को लेकर अनिश्चित हैं कि अपनी अतिरिक्त बचत या अतिरिक्त जेब खर्च का क्या करें? क्या आप कई निवेश विकल्पों से अभिभूत हैं, और सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके लिए कौन सा सही है? खैर, आप अकेले नहीं हैं. चाहे आप वित्तीय विकास के लिए प्रयासरत एक युवा पेशेवर हों या अपने पैसे को काम पर लगाने के लिए तैयार एक मेहनती बचतकर्ता हों, यह ब्लॉग आप जैसे व्यक्तियों के लिए तैयार किया गया है जो भारत में निवेश पर स्पष्ट और प्रासंगिक मार्गदर्शन चाहते हैं. इस ब्लॉग में, हम आपके भरोसेमंद साथी होंगे, सामान्य शंकाओं का समाधान करेंगे और व्यावहारिक जानकारी देंगे.
ईटीवी भारत के साथ एक इंटरव्यू में सीए से लेखिका बनीं और मनी डजन्ट ग्रो ऑन ट्रीज की लेखिका लावण्या मोहन ने व्यक्तिगत वित्त में व्यावहारिक के बारे में बात की.
उन्होंने कंपाउंड की शक्ति और खराब निवेश विकल्पों के खतरों से लेकर खर्च करने से पहले बचत करने के महत्व और लोन और टैक्स के बारे में समझदारी से काम लेने तक की चर्चा की.
साइमन एंड शूस्टर से प्रकाशित अपनी पुस्तक में वह महंगाई के लिए योजना बनाने, नौकरी में बदलाव का समझदारी से लाभ उठाने और चार प्रमुख सिद्धांतों- धन का समय मूल्य, महंगाई, चक्रवृद्धि और लिक्विडिटी को रोजमर्रा के निर्णयों में लागू करने पर जोर देती हैं.
ईटीवी भारत- समय के साथ निवेश कैसे बढ़ता है, और कौन सी आम गलतियां लोगों को इसके मूल्य को खोने का कारण बनती हैं?
लावण्या मोहन- निवेश में वृद्धि चक्रवृद्धि से होती है – यानी, जब आपके रिटर्न पर रिटर्न मिलता है. लेकिन इसके लिए आपको समय, निरंतरता और सही निवेश विकल्पों की आवश्यकता होती है. एक आम गलती असंगति है, जब लोग बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोक देते हैं, या गैर-आपातकालीन स्थितियों के लिए पैसे निकाल लेते हैं. एक और गलती ‘निवेश’ में पैसा लगाना है जो लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को शायद ही मात दे, जैसे एंडोमेंट बीमा योजनाएं. 20 साल के लिए 12 फीसदी पर सालाना निवेश किए गए 1 लाख से 80 लाख रुपये तक की बढ़ोतरी हो सकती है. अनुशासन से यही फर्क पड़ता है.
ईटीवी भारत- क्या व्यक्तिगत इच्छाओं को पूरा करने के लिए लोन लेना समझदारी है, या फिर पहले बचत और फिर खर्च को प्राथमिकता देनी चाहिए?
लावण्या मोहन- हम अभी खरीदो, बाद में रोओ के युग में जी रहे हैं. लेकिन सिर्फ इसलिए कि कोई चीज EMI पर उपलब्ध है. इसका मतलब यह नहीं है कि आप उसे वहन कर सकते हैं. लोन सिर्फ बड़ी-बड़ी जरूरतों के लिए ही लिया जाता है – जैसे कि शिक्षा या घर. आपको खुद को वंचित करने की जरूरत नहीं है, लेकिन अगर आप लगातार छुट्टियां, कपड़े या नया iPhone खरीदने के लिए लोन ले रहे हैं, तो यह एक फिसलन भरा रास्ता है. छुट्टियां, गैजेट आदि जैसे बड़े खर्चों की योजना पहले से बनाई जा सकती है ताकि आपको सबसे बढ़िया डील मिल सके. कुल मिलाकर, बचत हमेशा पहले आनी चाहिए. जो बचा है, उसी से खर्च करना चाहिए. जब भी आप बाद वाला विकल्प चुनते हैं, तो यह आपके भविष्य की कीमत पर आता है.
ईटीवी भारत- व्यक्तिगत वित्त में कराधान की क्या भूमिका है? क्या मानक कर-बचत विकल्प पर्याप्त हैं, और ऐसी कौन सी कम ज्ञात रणनीतियां हैं जिनका लोग उपयोग कर सकते हैं?
लावण्या मोहन- कर व्यक्तिगत वित्त के सबसे गलत समझे जाने वाले हिस्सों में से एक है. ज्यादातर इसलिए क्योंकि हमें इससे डरना सिखाया जाता है. वास्तव में कर नियोजन सिर्फ अच्छी योजना बनाना है. नई व्यवस्था के साथ, योजना बनाने का कोई दबाव भी नहीं है, क्योंकि अधिकांश कटौती हटा दी गई हैं और कराधान को सरल बना दिया गया है. इसलिए आपके रिलेशनशिप मैनेजर द्वारा बताए जाने वाले सभी कर-बचत बीमा प्लान अब कमोबेश बेमानी हैं. वेतनभोगी पेशेवरों को निश्चित रूप से कॉर्पोरेट एनपीएस योजना पर विचार करना चाहिए जो आपको अधिकतम कर बचत के साथ-साथ अच्छा रिटर्न भी दे सकती है.
ईटीवी भारत- मुद्रास्फीति समय के साथ बचत के मूल्य को कैसे कम करती है, और आप कौन से सुरक्षात्मक उपाय सुझाते हैं?
लावण्या मोहन- मुद्रास्फीति या मूल्य वृद्धि का अर्थ है कि कल के 100 रुपये आज के 100 रुपये से बहुत कम मूल्य के होंगे. इसलिए यदि आप अपनी सारी बचत नियमित बचत खाते या कम ब्याज वाली FD में डाल रहे हैं, तो आप मूल रूप से हर साल मूल्य खो रहे हैं. वही 30,000 प्रति रुपया जो आज एक फ्रिज खरीद सकते हैं, शायद दस साल बाद आपको मुश्किल से एक टोस्टर मिल पाए. इसलिए सिर्फ बचत नहीं, बल्कि निवेश पर जोर दिया जाता है. यदि आप मुद्रास्फीति से ज़्यादा नहीं कमा रहे हैं – जो भारत में 6-7 फीसदी के आसपास है, तो आप सिर्फ पानी में तैर रहे हैं. तो आप इससे कैसे निपट सकते हैं? विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करना शुरू करें. इक्विटी म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड, सोना, अगर आपकी बेटियाँ हैं तो सुकन्या समृद्धि योजना जैसे दीर्घकालिक निवेश – ये सभी आपके पैसे के वास्तविक मूल्य की रक्षा करने में मदद करते हैं.
ईटीवी भारत- निवेश के संदर्भ में चक्रवृद्धि क्या है, और क्या यह वास्तव में लंबी अवधि में धन बढ़ा सकता है?
लावण्या मोहन- बिल्कुल…चक्रवृद्धि आपकी संपत्ति को लंबी अवधि में बढ़ा सकती है और बढ़ाएगी. लेकिन लोग उम्मीद करते हैं कि यह तुरंत बनने वाले नूडल्स की तरह काम करेगी – यह धीमी आंच पर पकने वाली बिरयानी की तरह है. आपको समय चाहिए. ज्यादातर लोग देर से शुरू करते हैं, बीच में ही रुक जाते हैं, या रातों-रात नतीजे की उम्मीद करते हैं. लेकिन अगर आप इसे दशकों – हां, दशकों – देते हैं तो यह अविश्वसनीय रूप से शक्तिशाली है. उदाहरण के लिए वॉरेन बफेट को लें- उनकी ज़्यादातर संपत्ति 60 साल की उम्र के बाद आई. तो हां, यह काम करता है. लेकिन तभी जब आप लंबे समय तक बने रहें.
ईटीवी भारत- अपनी किताब में, आप वित्तीय कल्याण के चार स्तंभों के बारे में बात करते हैं। वे क्या हैं, और व्यक्ति उन्हें रोज़ाना कैसे लागू कर सकते हैं?
लावण्या मोहन- अगर पैसा एक भाषा होती, तो ये चार स्तंभ व्याकरण होते – पैसे का समय मूल्य, मुद्रास्फीति, चक्रवृद्धि और तरलता. साथ में वे बताते हैं कि पैसा कैसे व्यवहार करता है – और कैसे गलत व्यवहार करता है. अगर आप समझते हैं कि आज का पैसा कल से ज्यादा कीमती है, कि मुद्रास्फीति हमेशा आपकी बचत को खत्म कर रही है, कि चक्रवृद्धि ब्याज में समय लगता है, और कि सभी निवेशों को भुनाना आसान नहीं है – तो आप पहले से ही आगे हैं. अपने हर पैसे के फैसले पर इन बातों को लेंस की तरह लागू करें, चाहे आप अपने आपातकालीन फंड को कहां रखें या म्यूचुअल फंड में कितने समय तक निवेशित रहें.
ईटीवी भारत- चूंकि नौकरी नियमित आय देती है, इसलिए बेहतर वित्तीय सौदे को सुरक्षित करने के लिए बातचीत करते समय या नौकरी बदलते समय किन कारकों पर विचार करना चाहिए? एक बार वेतन वृद्धि प्राप्त हो जाने के बाद, किसी को अपने वित्त की योजना कैसे बनानी चाहिए और उसे प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित करना चाहिए?
लावण्या मोहन- नौकरी बदलना उन कुछ मौकों में से एक है जब आप अपनी आय को सार्थक रूप से बढ़ा सकते हैं. अपनी योग्यता के अनुसार पूछें. डेटा के साथ इसका समर्थन करें. लिंक्डइन सैलरी या ग्लासडोर जैसे टूल का उपयोग करें. साथ ही CTC पर न रुकें – समझें कि वास्तव में आपके बैंक खाते में क्या आता है. बोनस, ESOP, बीमा कवरेज – यह सब मायने रखता है. एक बार वेतन वृद्धि आने के बाद, जीवनशैली में बदलाव से बचें. क्या अतिरिक्त पैसा है? इसे SIP में स्वचालित करें या अपने आपातकालीन फंड को टॉप अप करें. अपनी किताब में, मैं महत्वाकांक्षा की कीमत के बारे में बात करता हूं – कपड़े, डिनर, गैजेट. वे मजेदार हैं, लेकिन उन्हें आपकी मानसिक शांति की कीमत नहीं चुकानी चाहिए. ज्यादा कमाएं, जरूर. लेकिन समझदारी से बचत भी करें.
